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车险链条众生相 消费者“被宰”、险企“背锅”、中介“赚大钱”?

车险链条众生相 消费者“被宰”、险企“背锅”、中介“赚大钱”?

车险链条众生相消费者“被宰”、险企“背锅”、中介“赚大钱”?    消费者、保险中介、保险公司,这三者本应是互惠互利的一条“生物链”,但从市场整体情况来看,并非如此。

  《中国经营报》记者走访三方市场调查发现,消费者在抱怨消费与服务不对等;作为产品服务提供者,保险公司赔本赚吆喝,却被消费者多方投诉、抱怨;作为纽带,保险中介赚到了钱,却面临监管新一轮清整风暴。

  原因到底存于何处?针对这些问题,记者向多方人士寻求解答,意图还原车险交易内幕。

  产品“连环套”  今年是杨明给爱车上保险的第6年,像去年一样,他直接选择某大型保险公司的网上投保业务。   据杨明介绍,2014年,他在湖北襄阳一家4S店看中一款SUV,并与店里签订购车合同。 但在提车日,店员告知杨明,4S店已单方面替他上了交强险,并要求首次车险在店内购车时一同购买。

  杨明对此表示不满,但是,随即店内推销员提出附赠油卡、汽车保养券与洗车服务等各种优惠活动。 最后,杨明在4S店内推销员的推荐下购买了汽车全险。

  据杨明介绍,他当时甚至并不知道汽车全险里包含的附加险种到底有没有用,也记不清具体有哪些附加险种,“只记得当年交强险与商车险总和大约在8000元左右。 ”  之后,杨明被同事戏称为“小羊羔”(意指首次购买车险没有经验,被销售员“宰割”的人)。   首次购买车险的“小羊羔”,不只有杨明。   2017年,刘文在回山东老家的高速公路上与他车相撞,汽车严重损坏,刘文本人也由于冲击过猛导致胸腔内出血。 刘文记起,买车时,销售员曾向她推荐过一款意外险,当时,购买车上人员险保额为1万元/人,不过,销售员劝她,如果多花100元左右购买一款意外险,保额还能补充一部分。 出于自身安全保障考虑,她购买了这款保险。

但在车祸发生后,这份意外险却始终没能获得理赔。 保险公司给出的理由是,意外险的理赔门槛为因伤致残或身故。

  据了解,在国内,车主在买车后需要给汽车上的保险有两种,分别为交强险和商业车险。

  交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失,在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险,该保险由国家统一规定,保费实行全国统一收费标准,是法律强制投保的险种。

  商业车险是在购买交强险后,不同人群由于对保额需求不同,购买的补充性保险。 其中基本险种为车辆损失险、车上人员责任险、第三者责任险、不计免赔险四大主险,附加险种为盗抢险、车身划痕损失险、自燃损失险、玻璃破碎险等。

  某家在金融行业牌照较全的大型财险公司销售人员向记者表示,商业车险前四个险种可以解决车主日常生活中常见事故,附加险种是不同需求的人自主选择的补充保险。

  中小险企囧境  面对纷纭的捆绑消费、理赔难等问题,记者向保险公司求证,得到另外一种结果。   一位在净利未转正的中小型财险公司就职的高管向记者表示,其实,保险公司只能看见车主购买的具体保险产品项目,并不知道哪些是中介进行的捆绑销售。

因此,在出险理赔时,车主对于部分险种的赔付标准不明确,认为保险公司虚假销售。

  不过该高管也坦承,险企自身也有保险产品销售指标要求,不同险企统计时间不同,有按月标准或季度标准。

  记者发现,以车险为主导的财险市场中,不乏由于车险利润空间较低转而通过其他险种获利的保险公司。 按理说,消费者购入了较多“鸡肋”产品,保险公司本应获利,但各家年报数据显示并非如此。 保费到底去了哪?  一家主推网销的中小型财险公司车险销售员向记者表示,很大一部分是被中介拿走了。

“现在车险市场产品已趋于同质化,各家之间并没有区别,所以市场多竞争在价格和成本上。

”  其向记者演示,一个保险产品研发成本为1元,市场定价为2元,为了能推销出去,保险公司花费销售成本5角给中介(其中包括给中介的佣金和中介自行决定的给消费者的优惠),那么保险公司只赚5角。 “由于现在大多数客源在‘老三家’,中小型公司能争夺的业务就很有限,大家都在不断下压价格、提升销售成本,甚至有些公司认为自己有实力,前期亏本卖,后期研发成本降下去还能通过现有客源赚回来。

”随着车险利润不断压缩,多数计划通过车险赚取利润的保险公司最终都出现亏损,有些选择发展主营的第二第三险种,有些选择加大投资,还有些仍在为争取车险客源加大投入。   以永诚财险为例,其2013-2018年年报显示,手续费与佣金持续走高,分别为亿元、亿元、亿元、亿元、亿元、亿元,2018年车险手续费与佣金占比高达97%。   中介销售内幕  针对前述销售乱象,一家主营财、寿两大市场的大型财险公司理赔人员向记者表示,险企与消费者之间不透明,中间隔了中介或公估公司。 中介到底许诺了消费者什么,隐瞒了哪些理赔问题,险企也并不清楚。

  那么中介到底如何套取利润?  记者以消费者身份向一位车险中介人士寻求推荐,其表示:“首次购买车险建议买全险(四个主险加所有附加险),现在道路问题频发,多买多保障。 ”  对于价格方面,该人士向记者表示,某知名产险公司车险给出全国最低价加现金返还55个点(所交车险费用的55%),对于前文刘文提到的意外险,该中介也是极力推荐。

对于利润方面,该中介人士表示完全不赚钱,都返给消费者了。   记者询问细节,其透露:“佣金给够了就成。 ”  一位有多年保险中介从业经验的人士告诉记者,保险中介其实就是在赚佣金,“一般保险中介都没有登记在册,除非是在专业保险代理公司工作的正式员工。 这些中介大都没有受过专业培训,甚至对车险产品完全没有概念就直接上岗工作,而且不重视学历,只要想做就能做。 ”  据其介绍,一般赚取佣金的方式是,由车险业内人士将产品与业绩指标分配给中介。

在拿到指标与佣金标准后,车险中介开始在业内相互交换资源,然后一股脑地向客户推荐打包产品,“能多卖就多卖,尽量达到给定指标,这样就能拿到业绩佣金。

”  一位主要做网销业务的中小型保险公司高管向记者表示,保险中介是时代发展下的产物,但是很多中介机构经营不规范,在追求速度和规模的同时,忽视了规范化发展,比如,为了利益最大化,推荐佣金更多的产品,或者为了做保单件数而选择保险范围小、价格便宜的保险公司,为以后的理赔埋下隐患。

(文章来源:中国经营报)。

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